农商银行在支持乡村振兴方面具有天然的人缘地缘等优势，虽然农商银行不是数字人民币主要运营机构，但是记者梳理发现，已有多地农商银行纷纷试水数字人民币业务。农商银行开展数字人民币业务还存在哪些难点？未来应如何发力？记者就相关问题采访了浙江农商银行系统杭州联合银行运营管理部总经理许云燕。

记者：您认为开展数字人民币业务对支持乡村振兴战略有什么重要意义？

许云燕：一是推动乡村金融基础设施现代化。数字人民币是一种数字化的人民币形式，其使用和流通将大大促进乡村金融的现代化进程。


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二是提升乡村支付安全性。在数字人民币的使用下，乡村支付将更加安全可靠，不仅可以有效避免一些非法交易和支付风险，也能够提高乡村居民的支付便利性和安全性。

三是促进乡村经济发展。数字人民币的推广可以促进乡村经济发展，提高农民的消费能力，增加乡村居民的收入来源。特别是数字人民币在消费场景的应用，因其安全性高、交易便捷等优势，受到乡村商户青睐。浙江省数字人民币试点工作领导小组联合办公室印发的《2023年浙江省数字人民币试点工作要点》中指出，支持数字乡村建设，提升农村受理环境覆盖面和数字人民币使用普及度，推动数字人民币在农产品供应链、现代农业园区建设等乡村产业应用。

记者：农村金融机构开展数字人民币业务存在哪些难点？

许云燕：在业务推广上，目前，数字人民币采用“人民银行-运营机构”双层运营体系，农商银行通过与运营机构合作开展数字人民币流通服务。这种模式下，农商银行在推广中需要花更多精力和时间向客户解释数字人民币的生态体系。

在用户体验上，应用推广与市场适应需要长时间磨合，数字人民币具备高效、便捷、安全等优点，政府机关和银行正在积极稳妥推进。但在推进过程中，培养客户使用的习惯需要长期循序渐进的过程。

在产品创新上，数字人民币目前处于起步阶段，产品创新会遇到很多不确定性。此次，《2023年浙江省数字人民币试点工作要点》中指出，为数字人民币创新业务提供激励机制和容错纠错的政策环境，从而为银行的数字人民币业务发展和创新提供了政策支持。

记者：您认为农村金融机构可以在哪些方面发力，开展数字人民币业务？

许云燕：一是在场景建设上，要充分利用农商行自身优势，结合当地政府资源及本地特色，做好现有政府客户、企业客户的数字人民币服务，重点针对政务、民生、消费等领域打造应用场景。我行在推广过程中，积极对接杭州滨江区政府、文三街数字街区、西湖区智慧菜场、湖滨步行街等多个数字人民币普惠应用场景。

二是在产品创新方面，要发挥数字人民币高效便捷、成本低的优势，做好产品创新，提供更快速便捷的金融服务，积极推动改造各类支付结算体系支持数字人民币支付，探索为农村企业和农民提供数字贷款服务、开展数字金融扶贫等方面的应用。我行积极试点数字人民币收单支付功能，致力于打造数字人民币+医疗示范样板，开展卫生院窗口、诊间等收费渠道的数字人民币支付升级，为患者及家属提供顺畅便捷的支付体验，提高数字人民币的应用实效。

三是在宣传引导上，要加强数字人民币宣传工作，提高民众对数字人民币的认知和接受度。在用户教育、推广宣传等方面下功夫，打造更多适合数字人民币支付的场景，提供更多数字人民币奖励和优惠，提高用户对数字人民币的认知度和使用意愿。我行利用网点多、分布广的优势，以营业网点为阵地，利用厅堂微沙龙、贵宾客户活动，结合网格主动走访、百万市场主体走访等方式派发宣传材料，普及数字人民币知识，同时积极探索创新宣传形式。

通过以上措施，金融机构可以加速数字人民币在乡村地区的普及和推广，提高乡村居民的数字支付意识和使用率，从而进一步支持乡村振兴战略的实施。

（文章来源：证券日报）

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